近年来，小微金融竞争愈发激烈，金融理财产品呈现线上化、标准化趋势。本质上，小微金融线上产品是通过企业纳税额度等信息来综合评定授信额度，大量小微群体因不合乎条件而没有办法获得服务。继续深化小微金融，具有区域特色、经营场景聚集的细分小微客群成为切口。
实际上，由于个性化强、综合信息少、风控难度大，金融机构过往不擅长、不乐于开展细分行业小微客群的特色化服务。但是，这些被“遗忘”的角落蕴藏着大量金融需求，或是小微金融业务增长的第二曲线。
《中国经营报》记者调研了解到，为强化区域特色场景小微客群服务，弥补线上融资数据过滤颗粒度过细的问题，民生银行以定制化运营为逻辑，线下小微团队为支撑，构建了“线上+线下”的特色信贷审批模式。该模式在平衡客群规划与风险协同的情况下，形成批量目标客户的精准画像，给予标准化、信用化、便捷化的授信，实现了小微金融再升级，将其命名为“蜂巢计划”。
中国小微金融事业部负责人和记者说，小微企业要并肩陪伴，民生银行服务小微客户十五年来，培养了一批专业化的小微服务团队，能够在标准化产品之外，针对客户差异化需求，量体裁衣提供更贴心的定制化服务。
该负责人表示，为更广泛深入满足中小微企业个性化、行业性、阶段性的融资需求，构建了“线上+线下”的特色信贷数字审批模式，充分的发挥专属小微信贷团队专业经验，实现小微金融服务范围拓展。基于上述业务模式，推出“蜂巢计划”，聚焦区域特色市场，提升区域特色产业服务能力。
与线上化产品“名单制”运营模式不同，“蜂巢计划”以定制化逻辑运行。记者正常采访了解到，“蜂巢计划”运作流程大致为：各分行以“蜂巢计划”通用逻辑为基础，标准化案例为引导，针对当地运营形态、背景相近的小微客户的真实需求，制定专属服务方案，配套专属服务团队。未来，“蜂巢计划”操作将逐步转至线上，提升服务效能。
“蜂巢计划”怎么来实现风控？记者正常采访了解到，一是找到客群支撑点。一般以产业园区、行业商会、核心客户等组织单位为依托，加深多维信息了解作为增信手段，如经营年限、信用状况、企业主背景等。二是制定分层风控方案。按照客户不相同情况进行归类划分，匹配差异化授信及风控措施。例如，按照每个客户金融实物资产额度、房屋及车辆所有情况、经营年限等，将客户群体分为若干类别，给予不同授信额度。
“蜂巢计划”以信用贷为主，原则上不需要核心企业等平台方担保。以某地铁场景举例，经记者了解，该计划主要围绕某地铁公司上游中小微企业群开展。为实现金融服务落地，地铁公司作为核心公司可以提供部分上游企业部分信息增信，银行将款项发放给核心企业上游客户，并锁定款项转至核心企业账户。该计划运作不需要核心企业担保或回购，一来减少了上游小微客群的付款压力，增加了核心企业回款效益；二来核心企业没有风险成本，参与积极性强。
服务内容上，“蜂巢计划”为客户提供六项专属服务：专属信贷支持、专属开户通道、专属结算服务、专属账户管理、专属权益体系、专属线上平台。经营事物的规模以小微法人业务为主，兼顾个人授信；担保方式以信用为主，兼顾多种增信方式。
“蜂巢计划”重在解决客户群个性化需求。记者正常采访了解到，广州国际医药港是广东省“建设中医药强省”重点项目和广州市“十四五”规划重点项目，医药港入驻众多经营中药材、滋补品的中小微企业。民生广州分行通过前期市场调查与研究与客群分析，给予广州国际医药港“蜂巢计划”2亿元信用额度，支持旗下商户资金需求，并按照每个客户企业及家庭特征设计了“一户一策”综合化服务方案，确保及时实现用户差异化金融需求。医药港商户办理贷款单笔最高可达500万元。
一位当地滋补品商户和记者说，广东人喜欢食材养生，中秋节、春节等节日，广东人习惯用海味干货等招待、赠送亲友。节日销量大，所以经营海味干货等滋补品的商户需要提前备货，金钱上的压力大，金融需求的特点是高频次、季节性、短期性。在这种情况下，民生广州分行制定的对应金融理财产品期限灵活性强，使用起来更便捷，满足了商户需求。
为推动“蜂巢计划”业务模式化、可复制，民生银行选择部分优质案例为各分行参考学习，具体来说，选定“济南电信运营商”案例为额度策略样板间、“重庆药交所客群”案例为分层开发样板间、“成都学前教育”为综合服务样板间、“大连社区医院”为特色准入样板间和“西安汉德车桥”为定价策略样板间进行推广。业务启动半年时间，在全国范围内服务了近百个特色小微企业集群，提供授信额度支持超过150亿元，支持了模具、卫浴、电工电气等传统产业升级，跨境电子商务、互联网广告、产业互联网等新业态转型，社区医疗、学前、职业等基础民生保障，以及农林牧渔等乡村振兴产业。
目前，市场上不少银行针对小微企业，主要以标准化经营贷产品服务为主，重视抵押、模式单一。触及面更广泛，包容性更强，以信用模式为主的定制化信贷业务，风控模式及产品构造更加细化、贴近客户，但对线下团队的能力提出更高要求。
经记者了解，民生银行全国有专职小微客户经理超过4000人，小微金融服务网点2464家，形成了线下服务小微客户的网络和触角，为广大小微客户提供专业化、面对面服务，这是该行小微业务的核心竞争力。
民生银行网点分为三类——综合性支行、财富类支行、小微专营支行。各类支行资源配置具有差异。其中，小微专营支行客户经理以小微企业融资、结算服务为主，不配备大公司客户经理，目前数量在600家以上。
小微专营支行的设置让民生银行更加贴近当地小微商圈。例如，广州一德路海味干果市场始于明清年间，至今已有一百多年的历史，是全球最大的海味干果集散中心。广州市海味干果行业商会会长田纯青表示，民生银行常年扎根在该商圈，对行业有深入了解，所以风险把控能力强，授信更为主动，总额度、便捷性相对较好。
发展复杂信贷，团队专业能力打造是基石。“蜂巢计划”业务负责人和记者说，“信用贷200万~800万元是标准线上化信贷无法大面积做到的，因此我们提出‘复杂信贷专业化’的策略。团队专业化培训至关重要。”
记者采访了解到，民生银行为强化团队专业能力，构建了多维度资质管理体系。一是“黑紫红蓝”段位分层。小微客户经理每人拥有段位标志，黑带为最高等级，五年黑带经理会被评为黑带大师，这是荣誉体系。二是资质体系水平分层。为强化小微客户经理专业能力，推动复杂信贷业务，民生银行推出资质体系管理，将客户经理分为若干等级。由各分行评定，定期对不一样的等级客户经理进行分类培训。根据相关要求，只有高层级客户经理有资格服务“蜂巢计划”小微客户。通过赋予高层级小微客户经理更方便快捷的流程与权益，服务效能得到进一步提升。
“另外，今年我们逐步打造中小客群经理服务团队。”“蜂巢计划”业务负责人和记者说，“该团队聚焦全行企业无贷户的共性、基础账户服务，专门负责企业账户营销、结算产品推广、小微线上贷款拓展以及转介。试点分行已达到31家，落定600余人，明年计划达到1500人，集中服务客户超80万户。”
一位民生银行支行基层人士和记者说，民生银行对小微客户经理的综合能力有一定的要求较高，强调一岗作业、共享客户。目前，部分银行客户经理偏向于专营某一项业务，例如专营财富业务、科创金融业务，而民生银行对一线小微客户经理开放了多项业务，这背后是数字化支持、团队协作的业务逻辑。另外，民生银行小微专营支行的设立，促使团队更加贴近、了解客群，长期的业务能力提升及客源信息积累，为发展区域特色专属信贷业务打下基础。
民生银行小微金融事业部负责人和记者说：“小微金融是一个长久事业，除了业务增长，还需不断强化队伍管理。今年我们推出铁律行动，严格执行法律和法规，监管政策及行内合规与风险管理要求，触犯铁律，就面临被开除风险。”记者通过调查了解到，该行铁律行动20条包括严禁飞单销售、严禁亲属关联、严禁违规收单等。
