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  中国的互联网金融产业从2013年起经历了爆发式的增长。截至2018年，互联网金融产业的贷款余额书写了平均每年增长131%的惊人成绩，极大地挖掘和满足了从前在传统金融市场中未被关注的海量信贷需求，成功探索出了一片金融蓝海。细探其中，我们在这段波澜壮阔的行业巨变中惊讶地发现，在层出不穷的市场中，能短时间引爆流量、“喜提热搜”的爆款产品往往都是由创新性的科技金融机构开发的，而传统金融机构总是以后来者的身份试图追赶，却难以望其项背。

  经过奥纬长期的市场跟踪和深入的研究，我们得知传统金融机构和创新型金融机构在运营模式中存在很明显的差异，而这种差异直接决定了一家公司在互联网金融时代的发展原动力。

  创新是网络金融行业发展的核心动力。在千禧时代，创新化的产品设计和快速的迭代调整才是吸引新一代用户的制胜法宝。许多我们耳熟能详的“爆款”产品自推出起就能不断依据市场需求快速调整和完善，并在极短的时间内完成产品功能的重大迭代。

  那怎样才能推动创新呢？答案只有一个字——“人”。哪怕在人工智能快速的提升的今天，只有“人”能够真正理解市场的行为趋势，揣摩每一个用户的心底所求，继而引导人工智能开发出最“对症下药”的产品；同样地，也只有“人”能够知其然并知其所以然，借鉴业内优秀产品的成功之道，以最有效的方式改进其他的类似产品，持续保持创新活力。这也就从另一方面代表着，互联网金融时代对“人”的要求，不仅要洞悉市场、了解风险、熟知技术，还要不断地察觉缺陷和解决实际问题，让产品抢占市场先机。

  在传统金融机构中，其运营模式大多采用“瀑布型”的管理模式。所谓“瀑布”模式就是企业按照既定的岗位分工和流程设置，以固定的先后顺序完成既定任务。以传统金融领域的产品研究开发为例，就是要先由业务部门发起业务需求，然后经过风险、合规、法务等一系列审核流程才能最终上线推出。尽管目前很多金融机构也提出中台管控部门的管理职能进一步前置的要求，并且以项目组的形式推进，但由于人员投入不足、激励机制僵化等诸多因素，导致项目开展流于形式、创新缓慢、新产品开发滞后。

  “蜂巢模式”的灵感来自于对蜜蜂的群体组织架构思考。蜂群思维的神奇之处在于，一群蜜蜂没有领袖发号施令，却可以已近乎完美的方式构建出一个分工协作环境，在短时间内高效地完成既定任务。同时，蜂巢本身的六角柱型体也是用最少耗材制成的最坚固的菱形容器，体现了耗能最低、效用最大的原则。

  结合对于蜂巢群体组织的思考，互联网公司在怎么来实现团队高效合作、组织架构效能最大的问题上提出了新的解决方案——“蜂巢模式”。模式的本质在于以产品经理为中心，辅以各职能部门骨干，通过紧密的协同合作来完成产品设计与迭代。在创新型金融机构的体系环境下构建 “蜂巢模式”的产品团队需要以下四个核心要素：

  团队组成：以产品经理为核心，并且依照产品特性辅以风险、营销、科技、数据分析等各方面人才，确保最终产品能真正以使用者真实的体验为核心，平衡业务发展和风险管控的要求。

  工作模式：在项目推进过程中，需要各成员（如风险部门小组成员、技术部门小组成员）全职投入、全程参与，在产品经理的管理与领导下，实现产品的开发与迭代。

  项目管理：在开发过程采用“小步快走”的模式推进项目，以两周为一个周期，确保团队中有良性的交付压力，促进产品通过低成本试错，不断迭代完善。

  体制机制：银行或金融机构需要有恰当的组织架构和考核机制来确保小组成员积极投入产品设计和运营中，保障“蜂巢模式”的落实。

  效率提升：“蜂巢模式”的推出可以真正的完成团队沟通合作的即时性和高效性。在协同合作的蜂巢团队中，团队能博采众议，在第一时间发现和解决产品设计与迭代中遇到的难题，从而敏捷地推动产品在短时间内完成上线或迭代。

  取长补短：“蜂巢模式”的落实可以真正意义上促进不同职能部门之间的相互理解和沟通。以风险管理为例：风险管理部能够最终靠“蜂巢模式”中的合作机制，培养业务、技术等部门的风险管理意识。同时该模式也帮助风险团队加深了对业务的理解，确保团队可以更好地将风险元素融入到日常业务之中。换而言之，以产品项目为单位的“蜂巢模式”既可以让不同职能各展所长，也能加深相互理解，形成倡导创新文化的良性循环。

  培养通才：通过“蜂巢模式”，金融机构也可以培养复合型人才，为银行提供既理解业务发展模式，又有风险管理能力的人才储备。

  蜂巢思维是一种群体做出共同选择的思维方法。虽然各独立个体的职能不同，但蜂巢思维让这些个体在高效连接和密切沟通中形成的一个充满了许多活力的系统。其成功要诀包含以下两个方面：

  蜂巢团队中应首先确保每个职能有统一的产品发展愿景和目标，其次在此目标下各自发挥所长，完善产品设计。其中，恰当的考核和激励机制是引导团队协作奋进的关键，应充分反映其统一的发展目标，并兼顾差异化的职能特长；同时，考核指标的严格程度还应依照产品发展的阶段做适度的调整，确定保证产品团队有充分的发展空间，敢于“做第一个吃螃蟹的人” 。

  蜂巢模式应围绕着一个个产品，组成多个紧密合作的小团队，并能够端到端地负责产品设计、开发、测试、上线、运营、迭代等环节，既要对该产品的所有问题负责，也享有每个产品从开发到上线到规模化经营的一系列成果，进一步巩固全团队对“统一目标”的认识。

  蜂巢思维运用于创新型企业中就是其去中心化的组织架构管理模式，汇聚各职能的智慧，更近距离地认识市场和客户的真实需求，从而形成更开放、自由、融合的创新环境，确定保证产品创新和产品迭代的高效运行。这种模式也一定能为传统金融机构的科学技术创新带来新的启发。

  目前一些金融机构也意识到了传统的瀑布模式无法适应市场发展，并试图向蜂巢模式转型。在这一过程中，金融机构可能面临组织架构变动困难，难以建立妥善的激励机制，缺乏对应的复合型人才等多方面的问题。

  面对互联网金融的变革浪潮，金融机构应尽快选择适应行业发展与自身禀赋的方式，组建“蜂巢”团队，推动产品与服务的创新与发展。

  奥纬咨询金融服务业务部帮助各金融机构解决其面临的各类挑战，咨询业务涵盖财务和风险管理、保险、公共政策、战略性IT与运营等核心领域。